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与工商银行合作

为了将交易量降下来,2004年10月,工商银行杭州西湖支行的领导找到陆兆禧,希望支付宝能够将信息相同、银行卡账户相同的卖家的代收款项合并后一笔打过去,这些做法虽然牺牲了卖家的对账体验,但是会减少交易笔数和系统压力。

陆兆禧将这个任务交给了老苗。“领命”之后,老苗奋战了几天,将当时每天8000笔的交易量降到了4000笔。但是这时业务量已经呈现快速增长的态势,一个半月后,合并以后的业务又上升到了8000笔。

这一招是行不通了。西湖支行在和支付宝紧急沟通后,又将情况反馈到浙江省分行以寻求支持,浙江省分行调动了辖区内十几个支行的员工一起帮忙,最不可思议的是,支付宝这边十几个人,对应工商银行的二三百人,他们一起做交易结算,集中解决积压的业务。

但好景不长,2005年上半年,在淘宝网进行营销活动之后,交易量又突然呈几何级数增长,原来人工对账的办法又行不通了。那时,葛勇荻不管走到哪里,都会听到工商银行其他支行同事的“抱怨”声:“你们弄的淘宝快把我们累死了。”之前,从来没有一家企业能给这家中国技术系统能力最强的“宇宙行”带来这么大的压力。

那时,很多淘宝网卖家的账户没有开在工商银行,买家在打款之后,资金首先进入支付宝在工商银行的对公账户,支付宝收到款项之后,再通过工商银行进行跨行转账,这种跨行转账都要通过人民银行来转接,工商银行要求所有的跨行业务都要“落地处理”。所谓“落地处理”是指跨行转账资金不直接通过系统转账,而是工作人员先将凭证打印出来,将凭证上的关键信息输入人民银行的系统,再通过人民银行的系统转发到其他银行。随着业务量的剧增,这项工作变得“非常可怕”,大量的转账凭证不得不用麻袋来装,工商银行内部的几台高速打印机因不停地工作而变得发烫,面对“堆积如山”的转账指令,后台的工作人员根本做不完,因此,大量业务被积压了下来。

这种看似烦琐的规定其实和工商银行的业务处理流程有关。此前,工商银行处理的都是银行本身的业务,转账汇款的流程都是客户填写单据,再由银行柜员进行录入操作。但是淘宝网是互联网企业,它给工商银行的单据本身就是电子信息,按照原来的操作流程,需要将电子信息打印出来给银行,再由银行来进行操作,这就造成了不必要的麻烦。事实上,在收到电子信息后,工商银行是可以进行直通式处理的,只要支付宝和工商银行双方约定一个接口,将数据加密,再做一个数字签名,就能实现整个交易流程“不落地”。

开发一套不需要落地处理的系统就可以解决这个问题,这样工商银行在收到支付宝的转账指令后,便可以直接分发出去,但这个事情并非想象的那么简单,当时工商银行自身系统研发任务很重,再抽出人手来做这样的开发实在很困难。这时,西湖支行再次显示了其在行内强大的影响力,它说服总行出面协调。当时,工商银行总行调动北京、珠海和浙江三地的技术中心一起开发。尽管如此,开发系统也需要一定的周期。

可用户那边等不及了,收不到货款的卖家就在淘宝网的论坛上发帖投诉,而客服电话也几乎被打爆。葛勇荻见状,亲自在淘宝网论坛上发帖子说明问题,他向用户解释银行转账的流程以及系统开发的时间。后来,这个帖子还被长期置顶。

2005年12月,系统改造完成,转账的压力才得到了极大的缓解。在此之前的2005年3月,支付宝与工商银行签订了战略合作协议,这是支付宝第一次和银行展开战略合作。后来,淘宝的业务量持续增长,带动了支付宝交易规模的迅速提升,客观上使工商银行电子银行业务量大为提高,也正是在这个时候,支付宝的业务基本上由总行接管。葛勇荻再也不用为业务规模达不到目标而发愁了。

任何企业的成功都有其必然性与偶然性,当我们今天回过头来重新审视这段合作的历史时,恐怕或多或少要说支付宝运气好。工商银行当时面对一个规模几乎为零、法律界定模糊不清的新业务时,并没有直接拒绝,而是善意地打开后台,先尝试接触。在看到业务规模提升后,又尽全力配合进行系统升级,这在当时并不是任何一个银行都能做到的。

那时,工商银行浙江省分行是全国最优秀的省级银行,而杭州的西湖支行又是浙江省分行里最优秀的支行。所以,能遇到这样的合作伙伴,也是支付宝发展之幸运。

这让我想起了曾担任上海市委书记的俞正声“为什么上海出不了马云”的经典之问。在支付宝发展初期,任何轻微的风吹草动都有可能使这棵“幼苗”“胎死腹中”。从这个意义上讲,支付宝能够茁壮成长与其地处中国营商环境最好、对民营经济最友好的浙江省有莫大的关系,正所谓“橘生淮南则为橘,橘生淮北则为枳”。

工商银行是第一家与支付宝签署战略合作协议的银行,与工商银行的合作,为支付宝与其他银行的合作做出了示范。此后,支付宝又分别与招商银行、建设银行等银行展开合作。

这种与金融体系的合作关系一直持续至今。事实上,从蚂蚁金服十几年的发展过程来看,它始终离不开和银行体系的合作:2004~2006年,成立之初的支付宝和多家商业银行的网银系统进行了对接,使用户实现了电商平台的在线支付;2007~2009年,“出淘”阶段的支付宝作为多家银行网银产品的代理,给其他网络商家提供“插线板”式的一站式服务;2010年,支付宝用快捷支付将各家银行联系起来,建立了一个小额借记系统;2013年,余额宝作为一款货币市场基金,趁“钱荒”之际,在银行间市场上“调剂余缺”;从2009年开始,每年的“双十一”则成了银行和支付宝共同的“演出日”。在此过程中,蚂蚁金服跟传统金融机构之间的关系,更多的是开放、创新的共创,而不是颠覆性的破坏。